Банкротство физических лиц

Банкротство физических лиц

В последние годы особенно остро встала проблема граждан, которые не могут расплатиться по своим кредитным обязательствам — нередко многочисленным, обрастающим процентами и штрафными санкциями, взысканием которых занимаются суды и судебные приставы-исполнители, а затем и коллекторские агентства. Несостоятельный должник, не имеющий имущества, чтобы расплатиться по нарастающим долгам, оказывается беззащитен перед лицом кредиторов, каждый из которых требует своего. Одним из способов защиты законных прав и интересов должника является процедура банкротства, которая регулируется законом «О несостоятельности (банкротстве)» в части банкротства гражданина.

Кто и по чьей инициативе может объявить себя банкротом?

Начиная с 1 октября 2015 года граждане, как ИП, так и обычные должники, могут объявлять себя банкротами, но при соблюдении определенных условий. Начать процедуру банкротства может любой гражданин, который должен официальным организациям (как правило, это банки). Долговые обязательства должны подтверждаться наличием соответствующих договоров. Общая сумма долга должна превышать 500 тысяч рублей, а кредиты — не выплачиваться более трёх месяцев. Следует знать, что процедура признания человека банкротом может быть начата также по инициативе кредиторов, то есть банк, выдавший кредит, располагает такой возможностью. Объявлять себя банкротом гражданин может не чаще, чем раз в пять лет.

Рассмотрением дел, в ходе которых устанавливается факт банкротства физического лица, занимаются арбитражные суды. Процедура начинается только после того, как установлены два следующих факта:

  • Требования, предъявляемые кредиторами физлица, признаны обоснованными.
  • Физлицом признано неплатежеспособным. В данном случае следует понимать, что такой гражданин не может погасить свою задолженность (например путем продажи имеющегося у него в распоряжении имущества и/или извыплат, производимой из будущих доходов).

К последнему относится, например, получение наследства в течение определенного периода или получение неких выплат (алименты, возврат долга и так далее).

О финансовом управляющем

Под финансовым управляющим понимается физическое лицо, имеющее определенные навыки и специализацию. Оно привлекается по решению суда для ведения дел банкрота. К финансовому управляющему полностью переходят права по урегулированию вопросов, связанных с удовлетворением требований кредитора. В частности, данное лицо занимается управлением:
• из числа лиц состоящих в организациях объединяющих арбитражных управляющих;
• банковскими активами, принадлежащим банкроту (счета, поступающие средства);
• имуществом;
• имущественными активами, включая доли в уставном капитале юридических лиц.
В случае открытие дела о признании гражданина банкротом, тот лишается возможности самостоятельно распоряжаться собственными финансами. В частности, он не может совершать никакие крупные сделки до окончания данной процедуры. Все банковские карточки, принадлежащие банкроты, должны быть переданы на следующий день после открытия дела финансовому управляющему для их блокировки.
Важно отметить, что услуги последнего оплачиваются согласно определенному тарифу. Данная обязанность возлагается на банкрота, а не на кредиторов. Стоимость услуг составляет 10 тысяч рублей за каждую процедуру, проведенную финансовым управляющим. Обычно их число равно двум. Также финансовый управляющий может рассчитывать на 2% от суммы средств, возвращенной кредиторам.

Основные процедуры

Действующее законодательство определяет две процедуры, действие которых направлено на удовлетворение требований кредиторов:
1. Реструктуризация задолженности, имеющейся у банкрота, и продажа его имущества.
2. Подписание мирового соглашения. Все условия документа должны быть одобрены финансовым управляющим.

О реструктуризации

Реструктуризация задолженности предусматривает проведение определенных мероприятий, по результатам которых меняются условия выплаты долга, сроки его погашения, а также очередность производимых выплат. После утверждения плана реструктуризации погашение задолженности проводится согласно новым условия. В частности, гражданин, объявленный банкротом, и его финансовый управляющий, а также кредиторы должны следовать определенным правилам:
1. Сроком исполнения всех обязательств, возложенных на должника, является та дата, которая уже наступила к моменту утверждения плана.
2. Все обязательства, требования к которым предъявили кредиторы, должны быть рассмотрены. Иные обязательства не подлежат рассмотрению и остаются вне рамок дела.
3. На все платежи (исключая текущие), подлежащим к совершению, не начисляются дополнительные проценты, иштрафные санкции.
4. Исполнительное производство в отношении имущества банкрота на время приостанавливается. В данном случае предусматриваются некоторые исключения.
Стоит отметить следующее: кредиторы активно идут на реструктуризацию долгов, предоставляя рассрочку платежей, в случаях, если должник имеет постоянный доход, который он может документально подтвердить. Важным условием предоставления таких «льгот» является отсутствие у банкрота ранних судимостей. В особенности интересует кредиторов освершенные преступления по экономическим делам. Отсутствие подобных судимостей предоставляет определенную гарантию того, что банкрот в действительности будет погашать задолженность, а не пойдет на обман.
Согласно законодательству, максимальный срок, на который распространяется действие рассрочки и осуществляется погашение долгов, не может превышать трех лет

Процедура продажи имущества

Финансовый управляющий в начале своей работы с должником обязан составить список имущества, принадлежащего банкроту, и провести его оценку. В дальнейшем данное имущество выставляется на публичные торги, а полученные средства идут в счет погашения задолженности.
Важно обратить внимание на то, что доля в собственности (квартира, земельный участок, другое) подлежит включению в общий перечень имущества и может быть продана на торгах. Если эта доля не была выделена, кредитор имеет право настоять на проведении такой процедуры. В число объектов имущества, которые первыми распродаются на торгах, включены транспорт, драгоценности и объекты недвижимости.
Законом предусматривается определенный перечень имущества, не подлежащий продаже на публичных торгах:
1. Объекты недвижимости, являющиеся у должника единственным жильем. К этому относятся земельные участки, на которых располагаются указанные объекты.
2. Одежда, обувь, предметы мебели и бытовые приборы.
3. Продукты питания.
4. Финансовые средства в размере, не превышающий прожиточный минимум. Последний рассчитывается в отношении банкрота и лиц, находящихся у него на иждивении.
5. Топливо, применяемое с целью обогрева жилища и приготовления еды.
6. Домашние животные и скот. Также не подлежат продаже постройки, предназначенные для проживания зверей.
7. Призы, выигрыши, государственные награды, ранее полученные должником.
Финансовый управляющий или кредиторы могут оспорить любые сделки, совершенные в недавнем прошлом и предполагавшие переоформление имущества должника на третьих лиц. Подобные деяния подпадают под понятие совершения фиктивного банкротства, за что, согласно закону, предусмотрено наказание в виде лишения свободы на срок до шести лет.

Окончание расчетов с кредиторами

После проведения всех расчетов с кредиторами и полного погашения задолженности лицо, объявленное банкротом, лишается своих обязательств по исполнению требований. Важно отметить, что должник не освобождается от кредитных обязательств в случаях, если это лицо ранее было уличено в стремлении уклониться от выплаты задолженности любым путем: сокрытие данных об имуществе и другое.
После проведения взаиморасчетов с кредиторами должник сохраняет свои текущие обязанности по возмещению вреда третьим лицам, нанесенного ранее банкротом, выплате алиментов и иным требованиям, которые связаны с личностью данного человека.

Последствия банкротства

Банкротство физического лица относится к числу довольно сложных процедур, к которым прибегают в крайних случаях, когда применение иных методов решения финансовых вопросов невозможно. Пока данная процедура не завершена, лицо, объявленное банкротом, лишается множества законных прав. Ему, например, запрещены свободный выезд за пределы страны и ведение предпринимательской деятельности.
Процедура банкротства обязательно отражается в кредитной истории гражданина. В течение первых пяти лет после завершения расчетов с кредиторами банкрот обязан сообщать кредитной организации при получении нового займа о том, что ранее в отношении него проводилось банкротство. А на протяжении трех лет с указанного момента данному лицу запрещено занимать управляющие должности в любых организациях. Еще одним важным нюансом рассматриваемой процедуры является то, что новое банкротство возможно по истечении пяти лет.
Банкротство физических лиц необходимо проводить с привлечение специалистов, так как процедура требует соблюдение множества нюансов и учет интересов ряда сторонних участников. Поэтому за разъяснениями и консультацией по поводу данной процедуры рекомендуется обратиться к опытному юристу.